Bankacılık sistemlerinin çeşitleri. Merkez Bankası. Ticari banka ağı

Ülke ekonomisinin başarılı gelişimiDevlet ülkede etkili bir bankacılık sistemi gerektirir. Bunu inşa etmenin birçok yolu var. Fakat başlamak gerekirse, ülkenin liderliği, geliştirmesi gereken bankacılık sisteminin türüne karar vermek zorunda kalacaktır. Bu durumda hangi dönüm noktaları devlete dikkat edebilir?

Bir bankacılık sistemi nedir?

Gerekçeleri incelemeden öncesınıflandırılmış banka sistemi (türleri, her modelin yapısı), kabul edilen terimin özü ile tanımlayacağız. İlgili kavramın açıklanması için araştırmacıların ortak yaklaşımları nelerdir?

Bankacılıkta Rus uzman ortamındaSistem en çok devletin etkileşim ortamı, çeşitli kurum ve kuruluşlar, parasal fonlar ve finansal varlıklar ile yasal işlemlerin yürütüldüğü bireyler ve tüzel kişiler olarak anlaşılmaktadır. Bu iletişim çeşitli mekanizmalarla gerçekleşebilir. Bankacılık sistemi, bir ülkenin ulusal ekonomisinin ayrılmaz bir parçası olan bir finans kurumudur.

devlet, işletmeler ve bireyler ile işaretlenmiş iletişimin özü büyük ölçüde bankacılık sisteminin türüne göre belirlenir. onlar olabilecek inceleyerek.

Bankacılık sistemlerinin sınıflandırılması

Için birçok gerekçe varbankacılık sistemlerinin sınıflandırılması. Rus uygulamasında, ilgili finansal kurumların aşağıdaki ana tiplerde temsil edilebileceği kavramı yaygınlaşmıştır:

- dağıtım (veya tek seviyeli) sistemi;

- geçiş sistemi;

- piyasa (veya iki seviyeli) sistem.

Onların ayrıntılarını daha ayrıntılı olarak inceleyelim.

Tek seviyeli sistem

Belirtilen bankacılık sistemleri türleri, bu nedenle, tek-düzeyli finansal kurumların tahsisini gerektirir.

Onların özgüllükleri yatay mevcudiyetinde yatmaktadır.kredi kurumları arasındaki iletişim, evrensel standartlara ve normlara dayalı sermaye yönetimi işlemleri. Belirtilen bankacılık sistemi türü, temel olarak gelişmemiş ekonomileri olan ülkeler için olduğu gibi, ekonomik sistemi yöneten idari yöntemlerin uygulandığı ülkeler için de karakteristiktir.

Iki seviyeli sistem

Çeşitli bankacılık sistemlerinin tanımlandığı çerçevede ele alınan kavram, iki katmanlı finansal kurumların tahsis edilmesini de içermektedir.

Kredi arasındaki son iletişimin bir parçası olarakOrganizasyonlar hem yatay hem de dikey düzlemde gerçekleştirilir. İkinci mekanizma ile ilgili olarak, Merkez Bankası - devlette önemli bir mali yapı - ve alt bankalar arasındaki etkileşim kastedilmektedir. Yatay bir mekanizma çerçevesinde, kredi kuruluşları tarafından yasal statü açısından akranlar arasında iletişim kurulmaktadır. Merkez Bankasının iki kademeli bir sistemdeki rolü, makroekonomik düzenlemenin yanı sıra, hesap verebilir mali yapıların likiditesini sağlamaktır.

Bankacılık sisteminin örgütlenme Sovyet modeli

Yukarıda sayılan bankacılık sistemlerinin çeşitleri,Sovyet döneminde var olan ilgili finansal kurumla tam olarak ilişkili değildir - bir dizi benzersiz özelliğe sahip olması nedeniyle. Bu ne şekilde ifade edilir? Yukarıda, tek seviyeli bir bankacılık sisteminin, bireysel kredi kuruluşları arasında yatay olarak tek bir iletişim mekanizması olduğunu belirtmiştik. İki katmanlı, Merkez Bankası'nın finansal yapıların etkileşim sürecine de bağlı olduğunu varsayar.

Sovyet modelinden bahsetmişken, onunBirinci veya ikinci tip sistemlerin özelliklerini tam olarak karakterize eder. Gerçek şu ki, SSCB'deki bankalar belirgin merkezileştirme koşulları ve Devlet Bankası'na katı bir şekilde boyun eğme şartlarında çalıştılar. Yani, aralarında yatay bir iletişim yok neredeyse gerçekleşmedi. Buna karşılık, SSCB'deki finansal kurumlar arasındaki iki etkileşim düzeyini ayırt etmeyi mümkün kılan her türlü kriterin de tespit edilmesi zordur. Gerçek şu ki, Devlet Bankası birleşik bir ulusal bankacılık sisteminin parçasıydı ve Rusya Merkez Bankası'nınki gibi rolü, likidite bakım ve düzenlemesi ile sınırlı değildi. İşlevleri, aslında, yasalarla sağlanan bir dizi bölgesel bankacılık ağından sağlanan bankacılık hizmetlerinin sunulmasında ifade edilmiştir.

Ancak, bazı araştırmacılar halaKredi ve finansal kuruluşların çalışma organizasyonunun Sovyet modelini tek seviyeli olanlara atfetme eğilimi vardır. Bu konuda uzmanların tartışması nedir? Gerçek şu ki, SSCB Devlet Bankası, neredeyse her tür bankacılık hizmetinde tekel sahibi, aslında, sermaye işlemlerinin "tek seviyeli" halini almıştır. Ekonomik yönetimin idari modelinin karakteristik olduğu, SSCB'nin ve diğer devletlerin kredi ve mali sistemini sınıflandıran araştırmacılar ayrı bir tip olarak merkezileştirilmiştir.

Geçiş sistemi

Bankacılığın özellikleri nelerdirgeçiş tipi sistemi? Mali kurumların iki tek katlı çeşitleri için karakteristik olan iletişim izlemek mümkündür ve iki seviye için. İlk durumda biz hız göstergesi olan kamu bankasının mevcudiyetinden söz etmek mümkündür, Merkez Bankasının bağımsızlığını korumak, ulusal para sisteminin tamamının ve aynı zamanda önemli bir pay piyasası, geliştirme önceliklerinin tanımını teşvik mali politikalarının uygulanmasında cinsinden ifade. Öte yandan, ülkenin bankacılık sisteminde Merkez Bankası doğrudan kurum, sırayla, rapor katılmak ve kanunla belirlenen sınırlar içerisinde egemenliğini muhafaza edebilecektir.

Rusya Federasyonu'nun modern bankacılık sistemi

Yani, ana bankacılık türlerini inceledikModern araştırmacılar arasında yayılan kavramlar çerçevesinde sistemler. Rusya'daki modern finans kurumları hakkında konuşmak, nasıl sınıflandırılabilir?

Çoğu özellik için, bankacılık sistemiRusya Federasyonu - iki seviyeli. Pratik olarak, Merkez Bankasına karşı sorumlu olmayan finansal kurumlar faaliyet göstermemektedir. Buna karşılık, Rusya Federasyonu'nun bankacılık sistemi, yatay bir düzlemde birbirleriyle aktif olarak etkileşimde bulunan çok sayıda kredi kurumunun işleyişini üstlenir. Rusya Federasyonu Merkez Bankası hem emisyon hem de düzenleyici işlevlerini yerine getirmektedir. Bankalara, likidite sağlayarak, onlara anahtar orana uygun olarak krediler temin eder.

Ancak, bazı araştırmacılar buna inanmaktadırRusya'daki bankacılık sisteminin türü şimdi karışık. Ancak tek seviyeli ve iki seviyeli modellerin özelliklerinin birleşimi açısından değil, ilgili finansal kurumun merkezileştirilmiş Sovyet örgütlenme sisteminin özelliği olan belirli özelliklerin mevcudiyeti açısından. Uzmanlar, bu görüşü Rusya'da önde gelen bankaların devlete ait bankalar olduğu gerçeğiyle savunuyorlar. Bunlar Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Bu durum, SSCB Devlet Bankası gibi devletin ulusal kredi ve mali sistemi kontrol altında tuttuğu gerçeğini önceden belirlemektedir. Buna karşılık, Rusya Federasyonu piyasa tipinde bir bankacılık sistemi geliştirdi, bu da ticari faaliyetlerin ilgili segmentinde yatay olarak çok sayıda oyuncunun olacağı anlamına geldi. Bu özellik iki katmanlı bir model için tipiktir.

SSCB’den önce - Rus’ın zamanındaİmparatorluk - ülkemizde de yeterince gelişmiş bir bankacılık sistemi vardı. Birçok araştırmacıya göre, kamu ve özel finansal yapıların çok etkili bir etkileşimi ile karakterize edildi. Bazı uzmanlara göre, bu yılların tarihsel tecrübesi bir ölçüde modern Rusya'ya uygulanabilir.

Uluslararası deneyim

Temel ilkeleri inceleyerekfaaliyet gösteren bankalar ve Rusya Federasyonu'nun bankacılık sistemi, yabancı ülkelerde ilgili finansal kurumların çalışmaları ile ilgili en dikkat çekici gerçekleri dikkate alacaktır. Gelişmiş Batılı ekonomilerin deneyimine dikkat etmek özellikle kullanışlı. Rus bankacılık sisteminin gelişimi kapitalist model çerçevesinde yürütülür. Açıkçası, bu anlamda Batılı ülkelerin deneyimleri ölçüde daha büyüktür.

Bankaların rolünü belirleme yaklaşımları

En önemli trendler arasında,Batılı ülkelerde modern bankacılığın karakterize edilmesi - bankaların ülke ekonomisindeki rolünün anlaşılmasına yönelik yaklaşımların yeniden düşünülmesi. Mesele, batı ülkelerinde klasik kredi ve finans örgütlerinin ilgili pazar segmentindeki tek oyuncular olmamasıdır. Bankacılık dışı kuruluşların ülke ekonomisi için rolünün ve öneminin güçlendirilmesi planlanmaktadır. Bu yapılar, klasik bankaların bu özelliğine yakın bir ölçüde belli bir faaliyette bulunabilirler: örneğin, nakit işlemlerinin uygulanmasını kolaylaştırmak için ödemeleri kabul etmek için hizmet sağlamak. Aynı zamanda, bu tür yapıların çalışmaları Merkez Bankası'ndan bir lisans gerektirmeyebilir ve bankalar açısından denetim otoritelerinin uyguladığı mali mevzuata uyum için sıkı bir denetime tabi değildir.

Elbette, bu tür organizasyonlar zaten aktifRusya'da faaliyetler yürütmek. Bunlar arasında öncelikle elektronik ödeme sistemleri ve mikro kredi kuruluşları bulunmaktadır. Gerçekten de, bankalar arasında sıralanamazlar, ancak aynı zamanda klasik finansal kurumlar için karakteristik olan hizmetler sağlayabilirler. Bazı araştırmacılara göre, Rusya'daki EPS, mikrofinans örgütleri ve diğer bankacılık dışı kurumların faaliyetlerinin özellikleri, yasa koyucunun söz konusu tipteki yapıların ve klasik bankaların faaliyetlerini düzenleyen hükümleri birleştirmeyi amaçlamasıdır. Bu bakış açısına bağlı uzmanların akıl yürütme nedir? Böylelikle araştırmacılar, "Elektronik Ödeme Sistemi Üzerine" Yasanın, aynı şekilde, düzenleyici standartların belirgin bir birleşimini öngördüğüne inanıyorlar. Örneğin, ilgili hizmetlerin tüketicisinin belirlenmesi ile ilgili. Rusya'da EPS'nin Rusya'da tam ödeme gerektiren bir elektronik ödeme hizmetinin kullanılmasının ilk yıllarında, bir kişi kimliğini kanıtlamak zorunda kalmadıysa, söz konusu kanunu geçirdiği andan itibaren böyle bir ihtiyaç ortaya çıktı.

Buna karşılık, Batıda, bankacılık rolüBazı analistlerin de belirttiği gibi sistem, farklı bir bağlamda biraz düşünülmektedir. Klasik finansal kurumlar kategorisine ait olmayan EPS ve diğer oyuncular, popüler kavramlardan birine uygun olarak, doğrudan bankacılık ile ilgili olmayan ayrı bir nişe sahip olmalıdır. Fakat iki kesimin ayrılmasının temelinde hangi kriterler yer alabilir?

Dolayısıyla, araştırmacılara göre, bankalar ve bankacılık sistemi aşağıdaki işlevleri yerine getirmeye çağrılmaktadır:

- Tam bir sermaye güvencesi garantisi ile bireyler ve tüzel kişiler için depo hizmetleri;

- Nakit yönetimi operasyonlarının işletmeleri için yasal öneme sahip tüm belirtilerle organizasyon;

- "uzun" kredilerin sağlanması (ipotekler, girişimciler için krediler).

Buna karşılık, bankacılık dışı kurumlar, popüler kavramlardan birine uygun olarak, aşağıdaki faaliyetlere yoğunlaşmalıdır:

- hızlı ve güvenilir para transferleri sağlamak, özel ve kamu hizmetleri için ödeme kabul etmek;

- Çeşitli ulaşım türleri için biletlerin ödenmesi için teknolojik altyapının sağlanması;

- (esas olarak mikro-kredi olarak sınıflandırılır olanlar) "kısa" kredi sağlanması;

- Çevrimiçi mağazaların etkin çalışmasını teşvik etmek.

Bunlar yansıtan temel ilkelerdir.Batı ülkelerinde geleneksel kredi ve finansal kurumların ve bankacılık dışı kuruluşların rolü arasındaki fark. Bu kavram, Rus mali iletişim pratiği ile ne ölçüde uyumludur? Bazı uzmanlara göre, yukarıda tartışılan temel ilkeler Rusya Federasyonu için oldukça uygundur. En önemli şey, mevzuatçıların ilgili hizmetlerde piyasa oyuncularının faaliyetleri için uygun seviyede destek sağlamasıdır.

Ticari ve yatırım bankaları

Birçok Batılı ülkedeBankaların tarif kredi ve finansal işlevlerini yerine getirmek olanlar ve öncelikle yatırım aktivitesinde pratik olanlara (ve bu ilgili sistemlerin sınıflandırmak için başka bir olası temelidir) (satın alma ve benzeri paylaşımları, menkul ve satışı. d ile ilgili.). Yani, örneğin, ABD'de aslında iki farklı kuruluş türü. Japonya'da durum benzer. Rusya'da, tek bir markanın hem bankacılık hem de yatırım faaliyetlerinden sorumlu birimleri oluşturabileceği bir uygulama var. Örneğin, VTB Holding'in VTB24 ve VTB Capital yapıları vardır. Birincisi, bankacılıkta, ikincisi ise yatırım faaliyetleri ile ilgilidir.

Merkez Bankası'nın Rolü

Ulusal Bankacılığın ÖzellikleriSistem büyük ölçüde Merkez Bankası'nın faaliyetlerinin özellikleri, devlet ekonomisindeki rolü ile belirlenir. Gelişmiş kapitalist ekonomilerde onu anlama yaklaşımları nelerdir?

Merkez Bankası'nın olduğu devletler var.ulusal finansal sistemin tek düzenleyicisi. Bunlar arasında - Avustralya, İrlanda, İtalya. Bazı ülkelerde, Merkez Bankası bu işlevi diğer kuruluşlarla paylaşır - ABD, Almanya ve Fransa'da da benzer bir uygulama geliştirilmiştir. Ulusal bankacılık sisteminin organizasyonunun en ilginç modelleri arasında Amerikan olanıdır.

Böylece, Birleşik Devletler'deki ilgili finans kurumunun yapısında aslında dört tür kurum vardır:

- Ulusal kredi kuruluşları;

- Federal Rezerv Sisteminin bir parçası olan devlet bankaları;

- FRS'nin bir parçası olmayan ancak Federal Mevduat Sigorta Kurumuna bağlı bankalar;

- belirtilen kuruluşlarla etkileşime girmeyen kredi yapıları.

Bu durumda FRS benzerEmisyon fonksiyonlarını yerine getiren ve likidite sağlayan Merkez Bankası. Bununla birlikte, Federal Rezerv Sisteminin faaliyetleri ile bağlantılı olmayan kredi kurumları da Amerika Birleşik Devletleri'nde çalışabilir.

Rusya Federasyonu bankacılık sisteminin gelişimi için umutlar

Böylece bankacılık sistemleri kavramını ve türlerini inceledik. İlgili finans kurumunun gelişme kavramlarının hangisi en iyi Rusya'ya uygundur? Bu sorunun cevabı da ekonomik, sosyal ve birçok bakımdan bir devlet olarak Rusya Federasyonu özgünlüğünü karakterize tarihi ve kültürel faktörler karmaşık bir analizini gerektirir. Şimdi, özellikle, kredi, dış krediler ile Rus finans kurumlarının göreceli olarak büyük bir bağımlılık, nispeten yüksek faiz oranları zaman pek çok batı standartları Rusya'da pratik bankacılık konulan gerçeği olduğu gibi önceden belirlenmiş olan vardır birçok araştırmacı, Rusya'nın bankacılık sisteminin sorunlarına göre Bu alanda dikkate iletişim durumu, iş ve vatandaşların ulusal özelliklerini almadan.

Bu bakımdan, birçok uzman yararlı olduğunu düşünüyorSadece Batılı ülkelerin ilgili finans kurumunun gelişimini değil, aynı zamanda Rusya'daki kredi kurumlarının işleyişinin tarihsel modellerini de araştırmak. Üstelik, yukarıda belirttiğimiz gibi, uzun süreler boyunca var olmuşlar ve birçok araştırmacıya göre, yüksek bir gelişme derecesine göre karakterize edilmişlerdir. Dolayısıyla, Rusya'da faaliyet gösteren tarihsel bankacılık sistemleri ve özellikleri, ulusal sermayenin mevcut devlet yönetim modelini geliştirmek açısından daha az önemli bir deneyim kaynağı olamaz.